«Из-за кризиса мой муж потерял работу. Мало того что мы ранее взяли машину в кредит, так еще и сын женился. Нужны были деньги на свадьбу. Одиннадцать месяцев я выплачивала нормально. Оставалось выплатить 22 тысячи. Но сейчас долг вырос до 300 тысяч. А все потому, что, как мне сказали в банке, с первого по пятый день просрочки начисляется неустойка в 550 рублей в сутки, а потом по 1350 рублей», — делится в соцсетях своим печальным опытом заемщик Анна П. из Ульяновска. Чтобы погасить непрерывно растущий долг, семья Анны оформила второй кредит, но ведь по нему тоже надо платить... «Пусть режут меня на органы и продают. Но у меня нет денег, чтобы расплатиться с банком», — пишет в отчаянии женщина.

Подобные случаи в России не редкость. Интернет буквально пестрит душераздирающими историями незадачливых клиентов банков, не оценивших свои финансовые возможности и угодивших в кредитную кабалу. Счет таким заемщикам, как Анна, в нашей стране идет на миллионы.

Потребительский кредит экономике вредит

Наступившая осень не сулит ничего хорошего банкам и их клиентам, желающим стать заемщиками. «Плохие» долги продолжают нарастать снежным комом, а вместе с ними все отчетливее вырисовываются будущие проблемы рынка.

По данным ЦБ, с начала года объем задолженности физических лиц перед кредитными организациями вырос более чем на 25% и к 1 июня 2018 года достиг 13,5 трлн рублей. В то же время кредиты, выданные компаниям, увеличились лишь на 5% и составили 34,14 трлн рублей.

Рост кредитования населения был вызван прежде всего уменьшением процентных ставок. «После того как инфляция пошла на спад, ЦБ начал снижать ключевую ставку. А следом за регулятором проценты по кредитам стали понижать и банки. С июня 2017 года по настоящее время средний процент по кредитам свыше одного года опустился с 15,1 до 13%. Конечно, такие условия привлекают заемщиков. К тому же и банкам выгоднее выдавать кредиты людям, чем бизнесу, который находится в стагнации», — комментирует ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.

По оценке ЦБ, на начало июня 2018 года в годовом выражении объем выдачи кредитов населению вырос на 39,3% и составил 5,53 трлн рублей. Из них опережающими темпами увеличилось жилищное кредитование — сразу на 69% за год, до 1,3 трлн рублей. Тем временем кредитование юридических лиц составило лишь 14,4%.

Казалось бы, повышение кредитования должно увеличивать спрос потребителей, а вместе с ним производство и рост отечественной экономики. Однако на практике все оказывается не столь радужно. Бум кредитования населения не приводит к высокому росту потребления и развитию потребительского сектора. Во всяком случае, по данным Росстата, за тот же период сельское хозяйство поднялось лишь на 2,2%, розничная торговля — на 2,6%, платные услуги населению — на 2,4%. А ввод жилья в эксплуатацию увеличился на 3,8%. И это при наращивании ипотеки на 69%. В то же время увеличилась и доля текущих, самых необходимых расходов на товары и услуги — до 76,9% от доходов с 75,8% годом ранее. На налоги и сборы стало уходить 12% доходов домохозяйств вместо 11,5%. Таким образом, гражданам элементарно не хватает денег на жизнь. «Поэтому рост банковского кредитования во многом идет на компенсацию нехватки доходов для прежнего уровня потребления. Люди вынужденно замещают займами недостаточность заработка», — считает Гойхман.

Круговорот долгов

В то время как россияне активно берут кредиты в банках, их платежеспособность практически не увеличивается. Как отмечает Росстат, реальные располагаемые денежные доходы населения за 6 месяцев 2018 года повысились лишь на 1,6% по сравнению с первым полугодием 2017 года. Такой рост разве что в увеличительное стекло можно разглядеть.

Кроме того, при всплеске объемов кредитования почти на 40% сумма задолженности повысилась лишь на 19%. По мнению экспертов, это связано не столько с тем, что заемщики стали расплачиваться аккуратнее, сколько с тем фактом, что львиная доля новых кредитов банально идет на погашение старых. «Это тоже связано с доходами. У россиян попросту нет денег, чтобы расплачиваться по старым кредитам. Поэтому они берут очередной заем у других кредитных организаций и за счет него отвечают по ранее взятым обязательствам», — отмечает Гойхман.

Получается, что основная причина роста кредитования населения — замещение доходов и рефинансирование прошлых займов, благо это позволяют снижающиеся проценты.

Однако эксперты такую ситуацию называют крайне нездоровой. «Нормально, когда заемщик расплачивается по кредитам из своих денежных поступлений. Но если доходы практически не растут, а кредиты резко взметнулись, то в будущем их нечем будет погашать. В результате на рынке надувается кредитный пузырь. Положение постепенно становится очень опасным, поскольку кредиты в основном не обеспечены. Отсюда растет угроза непогашений», — предупреждает Гойхман.

Причем эта угроза с каждым днем нависает все сильнее и сильнее. В перспективе предстоящих месяцев — разгон инфляции, увеличение налоговых ставок, рост цен на бензин, дальнейшее ослабление курса рубля. А это означает, что свободных денег у людей станет еще меньше, следовательно, их платежеспособность упадет. Усиление антироссийских санкций также не добавляет стабильности.

В таких условиях увеличивается вероятность того, что кредитный бум выльется в обрушение рынка, банкротство банков, а вместе с этим и потери вкладчиков. И если не принять никаких мер, то в ближайшие два года мы столкнемся с кризисом банковского сектора.

Центральный банк против пузыря

Безусловно, когда такой риск нависает над банковским сектором дамокловым мечом, ЦБ не может бездействовать. Регулятор решил охладить совместную тягу банков и их клиентов к займам. Для этого с 1 сентября он повысил так называемые коэффициенты риска по потребительским кредитам в зависимости от полной стоимости займа. Это означает, что теперь финансовым организациям потребуется больше уставного капитала для ведения кредитной деятельности. «Коэффициенты риска — это показатель не для заемщиков, а для самих банков. Законодательно в банки внедряют методику, при которой им будет материально невыгодно выдавать высокодоходные низкокачественные потребительские кредиты», — поясняет «МК» эксперт Международного финансового центра Владимир Рожанковский.

Коэффициенты риска учитываются при расчете доступности капитала банка: чем выше коэффициент, тем больше капитала расходуется при его выдаче. Не будем утомлять читателей процентами и коэффициентами, которые установил ЦБ для кредитных организаций, скажем лишь, что в результате капитал банков для целей потребительского кредитования подорожает в среднем на 0,4%.

В России впервые озаботились проблемой массовых невозвратов кредитов в 2005–2006 годах. Кстати, чуть раньше с подобной проблемой столкнулась Южная Корея. Бум розничного кредитования в стране был энергичным, но скоротечным — хватило четырех лет, с 1999 по 2002-й, с темпами роста розничных кредитов свыше 40%, чтобы в 2003-м грянул кризис.

В настоящее время, если взглянуть на мировой финансовый рынок, проблема невозвратов кредитов стоит перед многими развивающимися рынками — в особенности в странах Латинской Америки. Как поясняют эксперты, менталитет латиноамериканского населения таков, что для многих граждан обладание дорогими вещами до сих пор является важным элементом самоутверждения. Поэтому многие там влезают в долги для покупки статусных вещей, не очень задумываясь, как потом будут по ним расплачиваться.

Если же вернуться в Россию и оценить меры ЦБ, то многие специалисты согласны с тем, что они могут поспособствовать снижению перекредитованности населения. «Регулятор ведет неприятную политику для рынка, но верную. Таким образом он пытается призвать банки к здравомыслию и умерить потребности граждан, которые на фоне понижающихся ставок стали активно брать кредиты. Физические лица в отличие от корпоративных заемщиков самостоятельно не в состоянии просчитать свои риски наперед, что усугубляет негативные последствия нынешнего бума потребительского кредитования», — утверждает Рожанковский.

Правда, как предупреждают эксперты, новые коэффициенты риска усложнят выдачу потребительских кредитов для некоторых категорий граждан. «Сложнее станет получить кредиты без указания целей конкретной покупки. Но пока только для клиентов из «группы риска», то есть тех, кто не имеет долгосрочной кредитной истории или подтвержденных хороших источников дохода. Главное, чтобы часть этих людей не пошла за «помощью» в микрокредитные организации с их неподъемными процентами», — предупреждает шеф-аналитик ГК TeleTrade Петр Пушкарев.

На счетчик поставят каждого

Между тем новыми нормативами для банков дело не ограничится. Как заявил исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников, россиянам присвоят персональный кредитный рейтинг. По его словам, баллы каждому клиенту банков будут автоматически рассчитываться на основе разных параметров из кредитной истории человека. В частности, будут учитываться наличие просрочек, количество запросов на проверку кредитной истории, уровень долговой нагрузки. Чем выше будет балл, тем ниже риск отказа в займе. Нововведение, как уверяют его авторы, вступит в силу в 2019 году. Как поясняет аналитик «ФинИст» Денис Лисицын, таким образом можно выявить платежеспособное население — сформировать психотип «качественного» заемщика. Причем прежде всего на руку такая мера будет кредиторам. «Персональный рейтинг позволит узнать, как клиент отвечает по обязательствам — выдерживает ли график погашения платежа. Безусловно, банкам выгоден заемщик, который платит, соблюдая график погашения платежей: чем дольше он выплачивает кредит, тем больше заработает кредитная организация», — говорит эксперт.

Как поясняет Марк Гойхман, сейчас подходы у кредиторов к оценке заемщиков различаются. «Но вопрос кредитования становится массовым. В настоящее время текущие кредиты и займы имеют 55 млн человек в России. При этом 73% из них — это экономически активное население. А кредитную историю имеет почти 91 млн человек на август 2018 года. В этой огромной массе формирование кредитного рейтинга позволит банкам лучше ориентироваться», — считает Марк Гойхман.

По его словам, отказ в выдаче нового займа при малом рейтинге может пойти конкретному клиенту банка на благо, так как будет способствовать постепенному снижению чрезмерной закредитованности людей. В то же время, понимая важность рейтинга, сами заемщики будут стремиться повышать его, быть более дисциплинированными в кредитах. Кроме того, сейчас на кредитную историю смотрят и страховщики, и даже работодатели. «Ведь чем лучше поведение человека как заемщика, тем более он надежен и в других сферах. Таким образом, кредитный рейтинг станет во многом универсальным показателем личной деловой привлекательности человека. И кто знает, может быть, для кого-то это будет важно даже, например, при выборе спутника жизни», — продолжает Гойхман.

К тому же такой подход будет формировать общий кредитный рейтинг страны. А уже с его помощью можно определить общее положение дел в экономике.

МЕЖДУ ТЕМ

По расчетам ОНФ, по состоянию на первое полугодие 2018 года средняя российская семья должна банкам более 234 тыс. рублей. Этот показатель по сравнению с прошлым годом вырос на 19%. Больше всего кредитов любят брать в Калмыкии: там уровень закредитованности превышает среднероссийский показатель на 51%. В числе закоренелых должников — жители Тувы (49%) и Чувашии (39%). Замыкают пятерку регионов, которые находятся по уши в долгах, Иркутская область и Ханты-Мансийский автономный округ. Здесь уровень закредитованности выше среднероссийского показателя на 38%.

Ирина Бадмаева